Как да управляваш личните си финанси, без значение колко имаш за “управляване”

Днешният текст ще е полезен на тези от вас, които имат нужда от мотивация и отправна точка, за да започнат да управляват по-добре личните си финанси, и се интересуват от модерни инструменти за това. Споделям опит от употребата (след повече от 3 месеца тест) на първия български дигитален портфейл – phyre.

Сигурен знак, че живееш живота на възрастен е фактът, че ти се налага да имаш елементарна финансова култура и поне някаква концепция за лични финанси. Ако пък преминаваш от корпоративна работа към живота на фрийленсър (работа на свободна практика), това е сред първите и най-сериозни неща, с които имаш челен сблъсък и от опит казвам – не е приятно.

По-разумните хора в живота ми са ме критикували, че зле управлявам финансите си, но аз честно казано не виждах какво толкова имам да “управлявам” – вземам заплата на първо число и още същия ден половината от нея е “чао”.

Обичайно подобна критика се дава вместо по-директното “харчиш прекалено много” и така и се възприема от отсрещната страна. По-конструктивното обаче би било да се каже, че харчиш несъобразено с приходите (и изпадаш в дългове) или ценностите си (ако гониш антиконсумеризъм, например, не е редно да имаш по пет палта на сезон). Истината обаче е, че независимо от финансите, с които разполагаш, по-доброто им управление, ще извлече повече “стойност” от тях, ще ти даде яснота къде отиват парите ти (класическа мистерия) и така ще можеш да взимаш по-добри решения в тази сфера на живота си.

Пак да кажа, в моя случай голямото объркване и нужда да взема мерки (веднага!) настъпи като преминах от класическа работа към фрийленс практика.  Не ме разбирай погрешно, не се оплаквам – това всъщност е едно от най-добрите решения, които някога съм взимала, но реалността в първите няколко месеца (докато всъщност изградиш финансова и счетоводна култура) е наистина шокова. Говорим за човек (мен), който не беше поемал дори отговорността и ангажимента на кредитна карта до тази точка в живота си, човек, който има нула спестявания (живял е от заплата до заплата) и никакви навици в тази посока. Две неща са ключови на този етап и до голяма степен определят дали ще оцелееш в подобна форма на заетост – управление на времето и управление на финансите (в този ред на важност). За управление на времето и трикове в тази посока ще говорим друг път (подготвила съм ви материал, който разказва какво научих за три години на свободна практика), сега нека се спрем на управление на финансите в по-широк и по-конкретен смисъл.

Генералните стъпки, предизвикателства и нови навици:

  • едно от основните ми предизвикателства беше да открия какъв процент от финансите ми отиват за различните категории разходи (наем + сметки; храна; дрехи; пътувания и т.н.). Генералното правило е, че наемът (+сметки) не трябва да надхвърля 30% от общия доход. Докато работех от 9 до 5, при мен наемът беше значително по-голям процент, което беше една от причините да живея месец за месец. Започнах да въвеждам всеки направен разход ръчно в приложение за целта (има стотици такива), което в края на месеца анализира колко процента от средствата в коя категория са отишли. Спънката, която срещнах е, че ако си избрал една валута (логично левове) не можеш да въведеш сандвича си в евро, купен докато пътуваш – трябва да превалутираш ръчно, което беше твърде много работа (особено като си на път) и ме демотивира да продължа да въвеждам разходи. Така се отказах от този тип приложения. Все пак експериментът си беше свършил работата и ми бе дал яснота – най-голямото перо при мен беше хапването навън;

  • Бюджет (по пера (тези от горната точка) и цялостно) плюс финансови цели – винаги съм била онзи човек в екипа, на когото рязко му става лошо при отваряне на Excell. Не можеш да разчиташ на мен да създам таблица, но пък можеш да разчиташ да я оцветя. Шегата настрана, но за таблицата за личен бюджет (която ще гледаш само ти), не са нужни кой знае какви магии и е постижима задача. Сложи рамки (не ги виждай като ограничения) като не бъди твърде суров със себе си и така да се каже – не се опитвай да отнемеш радостта от малките “харчове” в живота. В бюджета не забравяй да добавиш всички малки месечни такси, които (осъзнах наскоро) добре се натрупват (Spotify, Netflix и др.). Също толкова важни, колкото месечния бюджет, са и финансовите цели. Проследи финансовата си история година назад и се опитай да направиш прогнози и поставиш цели за следващите четири тримесечия поотделно и годината в цялост;
  • Cash runway и спестявания – cash runway обикновено е термин в бизнеса, който означава периодът, за който компанията може да се самоиздържа, ако допуснем, че в нея не влизат никакви пригоди. В личен план това донякъде изглежда като спестявания, но ми се иска да направим разлика между двете. Cash runway са достъпни финанси, които можеш да използваш по всяко време и без угризения, докато спестяванията може да не са достъпни във всеки момент (ако са част от застраховка живот, например) или пък се спестяват с определена цел (апартамент, пътуване, др.) и тяхното стопяване ще е натоварено с допълнително разочарование. Твърди се, че добър runway е 6 месеца, а минимум от 20% от приходите ни трябва да отиват в графа спестявания. Това е категорията, в която за момента се провалям в най-голяма степен и по която имам най-много да работя.

Ако приемем, че маркираното дотук е по-общият план, то той е възможен само ако в ежедневието правим нужните малки и системни стъпки и имаме инструментите за това. Един от най-съществените тулове, които аз съм въвела в живота си (не без настояване от страна на приятеля ми) са дигиталните портфейли. Ползвам такива от вече две години и вярвам, че това ми помогна да съм както се казва “on top” на финансите си.

През декември разбрах за български финтех стартъп, който разработва дигитален портфейл (можеш да го свалиш от Google Play и App Store) като си партнира с Mastercard. Екипът на phyre дори ми даде достъп до бета версия с възможност да споделя коментари. Основната ми мотивация да мигрирам към phyre дойде от възможността в този дигитален портфейл да имам сметка в левове (нещо, което другите дигитални портфейли, които бях ползвала не поддържат) и освен банкови карти мога да дигитализирам и карти за лоялност. Някои банки предлагат виртуални карти или имат дигитален портфейл, но логично закачен единствено към картите на съответната банка. Акаунта си във phyre можеш да зареждаш с всяка банкова карта без значение коя банка е нейният издател. Това на практика означава, че можеш да мислиш за парите си по различните карти (и банки), които имаш като за едно цяло, защото във всеки момент можеш да ги събереш на едно място в акаунта си и да ги похарчиш (заедно) през виртуалната и/ли физическа карта, вързана към акаунта (Примерна ситуация, в която съм сигурна момичетата ще се припознаете: трябват ти 150 лв. за палто – в едната си карта от банка x имаш 100 лв., а в другата от банка y – 50 лв., тоест с никоя от двете не можеш да платиш палтото, затова събираш двете суми във phyre и плащаш с него – воала). Създаването на акаунт във phyre е безплатно, включително и цялата първа година, в която използваш приложението.

Ако нямаш опит с дигитални портфейли, то смятам ще ти е полезно да маркирам логиката ми на ползване, с какво phyre ми е полезен, къде виждам най-големите му предимства и как точно съм го интегрирала ефективно в ежедневието си, за да го улеснява. Ако пък имаш опит, може да си намериш някое приложение или трикче, за което не си се сещал.

  • Акаунта си във phyre зареждам с така наречените “оборотни пари”, тоест тези определени от бюджета ми (вече говорихме за него и колко е важен) за седмични разходи. Тоест, ако в средата на седмицата установя, че имам нужда от ново зареждане на акаунта си – това ми дава сигнал, че не се справям особено добре спрямо личните си цели. За да мога да правя разплащания в магазини извадих физическа карта към phyre акаунта си (безконтактна, струва 10лв. и я получаваш с бърза доставка до адрес). Предимствата на безконтактната карта са ясни, въпреки че това не пречи на продавачката в магазина до вкъщи всеки път да я изтръгва от ръцете ми, за да може с максимум концентрация ТЯ да я доближи до терминала. Точно защото е безконтактна, phyre използвам на машините за влизане и излизане от метрото в Лондон (отдавна няма нужда от Oyster карти), което е спасителен ход, защото голяма част от безконтактните банкови карти, издадени в България, не сработват със системата на TfL (Transport for London), phyre – сработва;
  • Всеки път щом направя покупка, получавам моментална нотификация за това на телефона си. Така мога да видя хронология на трансакциите си в списък по дни и реално да разбереш къде точно отиват (буквално) парите ми;

  • Можеш да ползваш виртуалната си карта за онлайн покупки (дори от съображения за сигурност). Можеш дори да я държиш блокирана в апа и да я разблокираш, само когато ти трябва да направиш покупка. Най-смислено е да правиш покупки от онлайн магазини, чиято валута съвпада с валутата на профила ти.
  • Всички искаме да плащаме само с телефона си и Android потребителите в България вече могат. С phyre можеш да плащаш на всеки безконтактен терминал с доближаване на телефона си (точно както с картата си). Аз обаче в момента съм с iPhone, а Apple още не са отворили Apple Pay (единственият начин за плащане с тези телефони) за българския пазар. В моментът, в който това се случи, phyre ще пуснат услугата.
  • Карти за лоялност обикновено имаме, защото пазаруваме (повечко) от определено място. Като цяло обаче не обичам да пълня портфейла си с пластики (че кой ли обича) и често отказвам карти (с ясното съзнание, че отказвам и бонусите, които биха ми донесли). Тук phyre решава проблема като може да дигитализира всяка карта с баркод или QR код  – тоест може да качиш всички свои карти за лоялност в дигиталния портфейл (да ги изхвърлиш от физическия) и касиерите да ги маркират от телефона ти. Последното е особено удобно при family картите (IKEA Family, например), които по закона на Мърфи никога не са при този, който пазарува в момента. Няма и ограничение картите да са само български – тоест моят phyre събира картите ми за лоялност както от софийските магазини/услуги, които използвам често, така и от лондонските.
  • За трите месеца, в които вече използвам продукта, ми направи впечатление нещо хубаво, което идва от факта, че това е българска компания – phyre са направили интересни партньорства с други иновативни компании, които се развиват на нашия пазар и харесвам. Така например, ако пазаруваш от farmhopping (любима ми услуга за храна от местни ферми около София), без значение с физическа или виртуална карта, то получаваш безплатна доставка на следващата си поръчка.
  • Моментално изпращане/получаване на пари – това е функцията, заради която в най-голяма степен ми се иска phyre общността да се увеличи бързо и много. Phyre позволява да се прехвърлят суми от един към друг потребител моментално (не както сме свикнали да чакаме банковите преводи, които не са безплатни и отнемат ден). Тоест, ако се окажеш извън България и банката ти блокира картата, защото “шокиращо” правиш разплащане извън България – phyre може да е твоето спасение, защото всеки друг потребител на услугата може да ти изпрати сума през приложението моментално, с която да разполагаш моментално и да те извади от неприятната ситуация. За да си подсигурен за такива ситуации, например, е добре да имаш физическа карта. Виждам тази функция и като начин лесно (и безплатно) да “изчистваме” сметките в големи компании, когато един дължи суми на друг за коктейл, който пък дължи на трети за бургер и така се започва една “сложна” математика. Отделно можеш да получаваш пари по phyre и без такси да ги препращаш към личните си сметки в български банки.

  • Freeze – това е възможност да замразиш картата си директно от приложението (тоест тя да не може да бъде използван), ако мислиш че си я загубил. Това обаче не я трие моментално, тоест, ако я намериш в чантата, която носи вчера (не ме питай как знам), можеш да я размразиш пак от приложението и използваш отново, без да е нужно да я преиздаваш заради преждевременно блокиране.

Имам още доста стъпки, които да извървя в посока по-добра финансова култура, но смятам споделените общи отправни точки, разбирането и ефективното използване на инструменти като phyre за добро начало.

phyre може да свалиш от App Store и Google Play безплатнo и да използваш без месечна такса за периода от 12 месеца (след това може да се откажеш от услугата или ако я харесаш (в което съм сигурна) да заплащаш таксата е 1 евро на месец, която е изключително конкурентна спрямо други дигитални портфейли, тук може да видиш детайлния pricing).

И една изненада за финал – въведи код BIBONS и ще получиш 5 лева в своя phyre акаунт. Кодът въвеждаш след свалянето на апа, преди активирането му. Ако си се разсеял и си пропуснал момента, можеш да го направиш и от меню More в апа. Кодът важи само за нови потребители на дигиталния портфейл. И само да вметна – 25000 българи вече ползват апа, един вид – не е за изпускане.

СВАЛИ ОТ APP STORE

СВАЛИ ОТ GOOGLE PLAY

Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *